МФО - это что такое. Расшифровка простыми словами

[Archer]

Микрофинансовые организации (МФО) – это коммерческие или некоммерческие предприятия, не являющиеся банками, выдающие займы в соответствии с Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». В качестве получателей займов могут выступать как физические лица, так и компании или индивидуальные предприниматели. Деятельность МФО находится под надзором Банка России.

МФО, как правило, являются средними и небольшими компаниями. В отличие от банков, они не связаны многими нормативными требованиями, так как не привлекают денежные средства граждан. Это позволяет МФО индивидуально подходить к оценке заёмщика и выдавать займы быстрее и менее формально, чем банки. Кроме того, МФО часто работают в регионах, где отсутствуют банковские офисы.

С 1 июля 2014 года вступил в силу Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», который формализовал отношения между заемщиком и кредитором, установил предельный размер неустойки, который организации не вправе требовать от заёмщика, а также определил единые принципы взыскания просроченной задолженности. В соответствии с указанным федеральным законом все профессиональные кредиторы, в том числе кредитные организации, МФО, ломбарды, кредитные потребительские кооперативы и сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы, обязаны соблюдать единые правила кредитования граждан, что приводит к новому уровню защиты прав потребителей финансовых услуг.

 

[Archer]

Выбор МФО: на что обратить внимание​

При выборе микрофинансовой организации (МФО) необходимо учитывать следующее:
Регистрация и легальность:

• Каждая МФО обязана зарегистрироваться в Государственном реестре микрофинансовых организаций, который ведет Банк России. Проверить регистрацию МФО можно на официальном сайте Банка России (cbr.ru).
• Свидетельство о регистрации (копия) должно быть доступно для ознакомления в офисе МФО.

Полная стоимость кредита:

• МФО обязана раскрывать полную стоимость кредита, включая проценты за пользование деньгами.
• Сравнивая полную стоимость кредита в разных МФО, можно выбрать более выгодный вариант займа.
• Банк России ежемесячно публикует среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита по категориям. Полная стоимость кредита в МФО не должна превышать среднерыночное значение более чем на одну треть.

Договор займа:

• МФО обязана использовать единую табличную форму договора займа для выдачи займов гражданам.

Время на раздумье:

• МФО обязана предоставить время на размышление – вы можете заключить договор займа на предложенных условиях в течение пяти дней после обращения в офис организации за займом.

Членство в саморегулируемых организациях (СРО):

• Если МФО является членом СРО, это дополнительная гарантия ее добросовестности. Информацию о членстве в СРО, как правило, можно найти на сайте компании.

Микрозаём – это заём на сумму не более одного миллиона рублей, полученный от МФО, кредитного кооператива или другой организации, имеющей право выдавать микрозаймы.

 

[Archer]

Виды микрозаймов:​

Микрозаймы можно классифицировать в зависимости от целей и размеров:

Микрозаймы для предпринимателей:

• Размер: до пяти миллионов рублей
• Цель: начало, поддержка и развитие малого бизнеса
• Получатели: юридические лица и индивидуальные предприниматели
• Использование: старт бизнеса, пополнение оборотных средств, покрытие кассовых разрывов, закупка оборудования, аренда площадей
• Срок: от одного года до трех лет
• Залог: как правило, не требуется
• Документы: небольшой перечень запрашиваемых документов

Потребительские микрозаймы:

• Цель: личные нужды (покупка техники, ремонт, лечение, обучение и др.)
• Получатели: физические лица
• Срок: от одного до шести месяцев (может быть продлен до двух лет)
• Возврат: несколькими еженедельными или ежемесячными платежами

Микрозаймы «до зарплаты»:

• Цель: срочные и непредвиденные траты или задержки зарплаты
• Получатели: физические лица
• Срок: от семи до тридцати дней
• Сумма: около половины месячного дохода заемщика
• Проценты: выше, чем по потребительским займам и кредитным картам
• Возврат: единым платежом в последний день срока, указанного в договоре

 

[Archer]

Оформление микрозайма​

Перед оформлением займа в микрофинансовой организации (МФО) важно изучить доступные варианты и выбрать наиболее подходящий для вашей ситуации. Если есть время, обратитесь за консультацией в несколько МФО, чтобы сделать правильный выбор и решить свои задачи без создания новых проблем.

Для оформления займа в МФО, как правило, нужен всего один документ – общегражданский паспорт. В некоторых случаях компания может запросить второй документ, удостоверяющий личность, например, водительское удостоверение, загранпаспорт, военный билет и т.д. Для получения предпринимательского займа могут потребоваться документы, подтверждающие доходы и расходы на ведение бизнеса.

Перед получением микрозайма спланируйте его погашение:

1. Если есть возможность выбрать дату погашения, выберите удобную для вас дату после ожидаемой даты зарплаты, например, через 3-4 дня. Это поможет воспользоваться удобными методами погашения и своевременно перечислить средства на счет МФО.
2. Если вы выплачиваете несколько кредитов или займов, спланируйте платежи по ним в разные части месяца, чтобы распределить долговую нагрузку между авансом и зарплатой.

Тщательно выбирайте срок и сумму займа. Не берите микрозаём, если не уверены в своевременном возврате всех заёмных средств.
Во многих странах рекомендуют, чтобы предельная долговая нагрузка по обслуживанию всех кредитов и займов не превышала 30-40% ваших ежемесячных доходов.

 

[Archer]

Погашение микрозайма​

• Задолженность считается частично или полностью погашенной с момента поступления средств на счет МФО. Используйте проверенные средства платежа и сохраняйте чеки или квитанции о внесении суммы на счет МФО.
• Если сумма платежа заемщика (физического лица) недостаточна для полного исполнения обязательств, то в соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлена специальная очередность погашения обязательств: просроченные проценты, просроченный основной долг, неустойка.
• Если вы не можете внести платеж по микрозайму в указанный срок по уважительной причине (потеря работы, болезнь, длительная командировка и т.д.), незамедлительно сообщите об этом МФО. В этом случае организация может предоставить отсрочку платежа или предложить реструктуризацию задолженности.
• Вы имеете право досрочно вернуть микрозаём. При досрочном погашении проценты уплачиваются только за фактический срок пользования заёмными средствами.
• МФО вправе в одностороннем порядке уменьшить размер процента за пользование займом, но не вправе односторонне увеличить стоимость займа.
• Всегда берите справку о полном погашении задолженности перед МФО – этот документ поможет разрешить возможные разногласия.

 

[Archer]

Дополнительные услуги МФО​

Некоторые микрофинансовые организации (МФО) предлагают гражданам не только возможность взять заём, но и выступить в роли инвестора. Это означает, что вы можете разместить свои деньги в МФО на определенный срок под фиксированные проценты.

Однако важно помнить, что инвестиции в МФО не являются вкладами. Термин "вклад" применяется исключительно к договорам банковского вклада. Инвестиции в МФО не подлежат страхованию в государственной системе страхования вкладов, и, следовательно, сохранность ваших средств не гарантируется государством.

 

[Archer]

Особенности инвестиций в МФО:​

1. Минимальная сумма инвестиций: МФО принимают средства от граждан в размере не менее 1,5 миллиона рублей.
2. Доходность: в среднем МФО предлагают инвесторам доход до 20% годовых. Если организация обещает гораздо большие проценты, это может быть признаком мошенничества.
3. Досрочный возврат: МФО не обязаны возвращать инвестору внесенные средства досрочно, если это не предусмотрено договором.
4. Страхование: многие МФО предлагают застраховать средства инвесторов в коммерческих страховых компаниях. Рекомендуется выбирать МФО, застраховавшую свою ответственность в надежной и крупной страховой компании, чтобы повысить надежность ваших инвестиций.

 

[Archer]

Защита прав и интересов заёмщиков​

Надзор за соблюдением микрофинансовыми организациями (МФО) требований законодательства осуществляет Центральный банк Российской Федерации (Банк России) через Службу по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров. Также за исполнением некоторых федеральных законов следят Роспотребнадзор и Роскомнадзор.
Дополнительной гарантией соблюдения прав клиента могут служить:

• Свидетельство о присоединении МФО к одной из саморегулируемых организаций (СРО). Реестр СРО на микрофинансовом рынке доступен на сайте Банка России.
• Сотрудничество МФО с институтом Финансового омбудсмена.

 

[Archer]

Ключевые законы, регулирующие микрофинансовую деятельность:​

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) — основной источник гражданского законодательства, регулирующий отношения между заемщиками и микрофинансовыми организациями (МФО) в части заключения и исполнения договоров займа.
2. Федеральный закон от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» — устанавливает общие правила выдачи и погашения потребительских займов, а также защищает права и законные интересы заемщиков.
3. Федеральный закон от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» — регламентирует деятельность МФО, их государственную регистрацию, надзор, а также устанавливает требования к микрофинансовому рынку в целом.